‘Im Jahr 2025 ist die Frage der Zusammenarbeit oder des Wettbewerbs zwischen Retail-Banken und FinTech-Unternehmen zu einem faszinierenden Thema in Deutschland geworden. Mit der rasanten Entwicklung der Technologie stehen traditionelle Retail-Banken vor der Herausforderung, ihre Marktposition zu wahren und gleichzeitig nach Möglichkeiten der Zusammenarbeit mit diesen aufstrebenden Unternehmen zu suchen. In diesem Kontext stellt sich die Frage, ob Retail-Banken und FinTechs Partner in der Zusammenarbeit oder Rivalen im Wettbewerb sind. In diesem Artikel werde ich dieses Thema eingehend untersuchen, die dynamische Beziehung zwischen Retail-Banken und FinTechs aus der Perspektive der aktuellen Marktsituation in Deutschland analysieren und einige praktische Empfehlungen geben, die Banken und FinTech-Unternehmen helfen können, ihre Position in dieser Ära des Wandels zu finden.
Retail-Banken und FinTechs: Zwei Welten prallen aufeinander
1. Traditionelle Vorteile und Herausforderungen der Retail-Banken
Retail-Banken sind ein wichtiger Bestandteil des traditionellen Finanzsystems und haben in Deutschland immer eine dominierende Rolle auf dem Finanzmarkt gespielt. Die Retail-Banking-Dienstleistungen in Deutschland umfassen ein breites Spektrum, darunter persönliche Einlagen, Kredite, Zahlungen und Investitionen. Das Geschäftsmodell, die Risikomanagementsysteme und die enge Zusammenarbeit mit den Regulierungsbehörden haben den Banken über einen langen Zeitraum hinweg einen stabilen Wettbewerbsvorteil verschafft. Doch mit dem Aufkommen von FinTech-Unternehmen, insbesondere von Internetbanken, digitalen Zahlungsplattformen und intelligenten Anlageberatern, sehen sich Retail-Banken mit Herausforderungen konfrontiert, die ihre traditionellen Vorteile in Frage stellen.
FinTech-Unternehmen, die innovative Finanzdienstleistungen durch den Einsatz digitaler Technologien und Big Data anbieten, dringen rasch in den Markt ein. Diese Unternehmen können durch niedrigere Kosten, höhere Flexibilität und schnellere Reaktionszeiten eine Vielzahl junger Kunden ansprechen, insbesondere in den Bereichen Zahlungen, Kredite und Finanzberatung. In Deutschland haben FinTech-Unternehmen wie N26, Revolut und Trade Republic bereits eine große Anzahl von Nutzern gewonnen und sind zu starken Konkurrenten für traditionelle Banken geworden.
2. Der Aufstieg der FinTechs und Marktchancen
Der Aufstieg der FinTechs hat den Verbrauchern immense Vorteile gebracht und gleichzeitig die gesamte Finanzbranche zu Innovationen angeregt. Durch den Einsatz von Big Data, Künstlicher Intelligenz und Blockchain-Technologien können FinTechs personalisierte und effiziente Dienstleistungen anbieten. Robo-Advisor, die maßgeschneiderte Anlageempfehlungen für Verbraucher bereitstellen, P2P-Kreditplattformen, die traditionelle Banken umgehen und Kreditnehmer direkt mit Geldgebern verbinden, sowie digitale Geldbörsen und Zahlungsplattformen, die grenzüberschreitende Zahlungen und Online-Transaktionen einfacher gestalten, sind nur einige Beispiele für diese Innovationen.
In einem Land wie Deutschland, das eine tief verwurzelte Banktradition hat, ist der Aufstieg der FinTechs nicht ohne Widerstand erfolgt. Doch mit der zunehmenden Vielfalt der Bedürfnisse der Verbraucher, insbesondere der Vorliebe der jüngeren Generationen für digitale Finanzdienstleistungen, haben FinTechs schnell die „neuen Hochburgen“ des Marktes erobert. So haben N26 und Revolut durch gebührenfreie Währungsumrechnungen, schnelle Online-Kontoeröffnungen und sofortige Zahlungsfunktionen bereits eine breite Anhängerschaft gewonnen, insbesondere bei denjenigen, die nach Bequemlichkeit, Transparenz und niedrigen Kosten suchen.
3. Die Reaktion der Retail-Banken: Herausforderungen annehmen und sich transformieren
Angesichts der Bedrohung durch FinTechs haben die traditionellen Retail-Banken nicht tatenlos zugesehen. Viele Banken haben bereits mit der digitalen Transformation begonnen, indem sie auf technologische Innovationen setzen und das Kundenerlebnis verbessern. So investieren beispielsweise Deutschlands größte Retail-Banken wie die Deutsche Bank und die Commerzbank verstärkt in digitale Zahlungsplattformen und intelligente Bankdienstleistungen und haben FinTech-Unternehmen übernommen, um ihre technologische Kompetenz zu stärken.
Darüber hinaus haben Retail-Banken ihre Online-Banking-Plattformen optimiert, mobile Banking-Apps eingeführt und ihre Datenanalysefähigkeiten verstärkt, um die Kundenzufriedenheit und Wettbewerbsfähigkeit zu erhöhen. Diese Banken haben begonnen, ihre bisherigen Geschäftsmodelle schrittweise zu ändern und den Übergang vom traditionellen Offline-Service zum vollständig digitalen Online-Service zu vollziehen, um so besser mit den FinTech-Unternehmen zu konkurrieren.
Die Möglichkeit der Zusammenarbeit: Synergien nutzen und gemeinsam gewinnen
Obwohl Retail-Banken und FinTechs in starkem Wettbewerb miteinander stehen, gibt es langfristig gesehen erhebliches Potenzial für eine Zusammenarbeit. Die folgenden Bereiche bieten Ansätze für eine Kooperation zwischen Retail-Banken und FinTech-Unternehmen:
1. Zusammenarbeit im Bereich digitale Zahlungen und grenzüberschreitende Zahlungen
Digitale Zahlungen sind ein wesentlicher Bestandteil der modernen Bankdienstleistungen. Mit der Veränderung des Zahlungsverhaltens der Verbraucher wird eine Zusammenarbeit zwischen traditionellen Banken und FinTechs im Bereich der digitalen Zahlungen zunehmend möglich. Retail-Banken könnten mit FinTechs zusammenarbeiten, um neue Technologien zu integrieren, die Zahlungssysteme effizienter und benutzerfreundlicher machen. Ein Beispiel ist Wirecard, ein ehemaliges führendes FinTech-Zahlungsunternehmen in Deutschland, dessen Innovationen im Zahlungsbereich das enorme Potenzial der digitalen Zahlungen aufzeigten, auch wenn das Unternehmen aufgrund von Skandalen später in Insolvenz ging.
Retail-Banken können die technologischen Stärken von FinTechs im Bereich der digitalen Zahlungen nutzen, um ihren Kunden schnellere, sicherere grenzüberschreitende Zahlungsdienste anzubieten und gleichzeitig die Betriebskosten der traditionellen Banken zu senken. FinTechs wiederum können von der finanziellen Stärke und der Kundenbasis der Retail-Banken profitieren, um ihren Marktanteil auszubauen. Diese Zusammenarbeit wird dazu beitragen, die Zahlungsabwicklung zu verbessern und den wachsenden Bedürfnissen der Verbraucher nach bequemen Zahlungsdiensten gerecht zu werden.
2. Kredite und Big Data-Analyse
Kreditvergabe ist eine der Kernaufgaben von Banken, während FinTechs in diesem Bereich mit enormem Innovationspotenzial aufwarten. Durch den Einsatz von Big Data-Analysen und maschinellem Lernen können FinTech-Unternehmen Kreditanträge präziser bewerten und damit effizientere, personalisierte Kreditprodukte anbieten. Retail-Banken können diese Technologien nutzen, um in Partnerschaft mit FinTechs intelligente Kreditprodukte zu entwickeln und die Effizienz der Kreditvergabe sowie das Risikomanagement zu verbessern.
Einige deutsche FinTechs wie Auxmoney und Smava haben bereits Big Data und KI genutzt, um flexible Kreditangebote für Verbraucher bereitzustellen. Traditionelle Banken könnten durch Kooperationen mit diesen FinTech-Unternehmen ihre eigenen Kreditdienstleistungen, insbesondere in den Bereichen Konsumkredite und unbesicherte Kredite, verbessern.
3. Robo-Advisor und Vermögensverwaltung
Mit der zunehmenden Komplexität des Investmentmarktes und der Diversifizierung der Bedürfnisse der Anleger wird die Zusammenarbeit von Retail-Banken und FinTechs im Bereich Robo-Advisor immer wichtiger. FinTech-Unternehmen setzen auf Künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen, um personalisierte Anlageempfehlungen und Anlagestrategien zu entwickeln. Retail-Banken könnten diese Zusammenarbeit nutzen, um ihren Kunden intelligentere Investitionsdienste anzubieten und insbesondere jüngere Kundengruppen anzusprechen.
In Deutschland haben Unternehmen wie Scalable Capital und Quirion bereits Technologien eingeführt, die kostengünstige und effiziente Vermögensverwaltungsdienste bieten. Traditionelle Retail-Banken könnten diese FinTech-Dienste in ihr eigenes Produktangebot integrieren, um ihre Wettbewerbsfähigkeit zu steigern und gleichzeitig Betriebskosten zu senken.
Empfehlungen im Umgang mit dem Wettbewerb: Der Weg zum gemeinsamen Erfolg für Retail-Banken und FinTechs
Obwohl der Wettbewerb zwischen Retail-Banken und FinTech-Unternehmen unvermeidlich ist, können beide Seiten durch Zusammenarbeit langfristig gewinnen. Retail-Banken sollten ihre Haltung gegenüber FinTech-Unternehmen öffnen und von deren innovativen Technologien profitieren, um die digitale Transformation voranzutreiben und ihre eigenen Prozesse zu verbessern. Die folgenden Empfehlungen können dabei helfen:
1. Traditionelle Denkweisen überwinden und die digitale Transformation annehmen
Retail-Banken müssen verstehen, dass die digitale Transformation keine Wahl, sondern eine Überlebensfrage ist. Sie sollten mehr in Technologien wie Big Data, Künstliche Intelligenz und Blockchain investieren, um ihre betriebliche Effizienz zu verbessern, Kosten zu senken und das Kundenerlebnis zu steigern. Durch die Zusammenarbeit mit FinTech-Unternehmen können Banken deren technologische Vorteile nutzen und die digitale Transformation schneller vorantreiben.
2. Zielgruppen präzise identifizieren und personalisierte Dienstleistungen anbieten
FinTechs sind in der Lage, durch präzise Datenanalyse die Bedürfnisse der Kunden zu verstehen und personalisierte Finanzdienstleistungen anzubieten. Retail-Banken sollten von diesen Ansätzen lernen und Big Data sowie Künstliche Intelligenz einsetzen, um individuellere Dienstleistungen anzubieten. Durch intelligente Finanzplanungswerkzeuge, maßgeschneiderte Anlageempfehlungen und personalisierte Kreditprodukte können Retail-Banken ihre Wettbewerbsfähigkeit stärken und sich von anderen Marktteilnehmern abheben.
3. Kooperationen mit FinTechs ausbauen und innovative Geschäftsmodelle entwickeln
Retail-Banken sollten ihre Zusammenarbeit mit FinTech-Unternehmen intensivieren und gemeinsam neue Geschäftsmodelle entwickeln. Dazu gehört die Entwicklung von Zahlungsplattformen, Kreditprodukten und Investitionswerkzeugen, die den modernen Anforderungen der Verbraucher an bequeme, transparente und effiziente Finanzdienstleistungen gerecht werden. Banken können dabei von der technologischen Expertise und den Datenkompetenzen der FinTechs profitieren und ihre eigenen Fähigkeiten in diesen Bereichen verbessern.
Websites wie FinTech Germany und FinTechScout bieten wertvolle Informationen und Ressourcen für die FinTech-Branche und sind hervorragende Anlaufstellen für Fachleute, die mehr über die neuesten Entwicklungen und Technologien im Finanzsektor erfahren möchten.
Die Beziehung zwischen Retail-Banken und FinTechs ist ein Mikrokosmos der digitalen Transformation der Finanzindustrie. In Zukunft werden diese beiden Akteure noch enger zusammenarbeiten müssen, um gemeinsam zu wachsen. Durch Kooperationen können Retail-Banken die Innovationskraft der FinTechs nutzen, um ihre eigene Transformation voranzutreiben. Gleichzeitig können FinTech-Unternehmen von der finanziellen Stärke und der breiten Kundenbasis der traditionellen Banken profitieren. Nur durch Zusammenarbeit und Synergien können Retail-Banken und FinTechs in dieser Ära des Wandels erfolgreich sein und ein florierendes Finanzökosystem schaffen.
